車のローンは平均何年?★車屋さんが教える年数決定の重要ポイント6つ!!

車のローンは何年 南国

車のローンを組むとき、意外に悩むのが「支払年数」です。

・みんなは車のローンを平均、何年払いを選んでるの?
・車屋さんが勧めるおすすめ年数は?
・嫌われる年数は?
・車のローンは「最長」何年(何回払い)?まで組めるの?
・どうやって何年払いか決めるの?
・自分は何年払が良いか知りたい。

今日は、こういった車のローンに対する疑問にに答えます。

案内するのは、新車中古車販売・国土交通省/陸運局認証車検工場を営むオートディラーの「長嶋」です。50年の経験をもとに実際に起こったトラブルや解決方法を解説しています。

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車のローンは平均何年?★車屋さんが教える年数決定の重要ポイント6つ!!

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車のローン、みんなは平均何年?

みんなは平均何年かな?

車の購入時、「みんな」は、いったい何年でローンを組んでいるか気になりますよね。

車のローンの支払い年数は、お客様の「収入」や「価値観」にもよって異なりますが、平均5~6年と言われています。

当店でローンを組んたお客様も、「5~6年」を一番多くご利用されています。

当社でも、お客様に「ローン期間は5~6年がベスト」だと勧めてています。

ところが、7~10年の長期ローンを組んだ人は1人もいないんです。

では、なぜ長期ローンは組まれないのでしょうか?
ちょっと雑談になりますが、ローン会社のからくりをご紹介しますね。

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7~10年ローンは嫌われる

車のローン

自動車は高額なお買い物です。

ローンを10年払いにすると月々の返済が少なくてとても楽だと思いますよね。

でも実際には、貸し出すほとんどの金融機関が「長期ローン」を嫌って貸し付けを行わないからなんです。

では、なぜ7~10年ローンが嫌われるのでしよう。

万が一支払いが滞った時、ローン会社は、自動車を差し押さえて回収します。

差し押さえた車を売って、現金にするんです。

でも、10年なんて長いローンだったら車はポンコツ、価値がなくなっちゃいます。

つまり、貸した側は大損になるというけです。

ですから自動車にまだ価値がある「5~6年以内」に回収したいというのが本音、

「7~10年ローンは嫌う」➡断られるという現象がおきちゃうんですよね。

最長10年をうたっていても、ローン会社は「5~6年のローン」を勧めるのです。

これから解説する「ローンの年数を決定するための重要ポイント6つ」を読むことで、

◆「5~6年」の返済期間をなぜみんなが選ぶのか
◆なぜ「5~6年」がベストなのか

理由をお分かりいただけると思います。

車のローンは何年? 年数を決定する際に重要なポイント6つ

ポイント1★金利で決める

自動車ローンは、借りた金融機関ごとに「金利」が異なります。支払い年数によって金利も変わってきます。

支払年数を決めるには、どこの金融機関で自動車ローンを組むのか、はっきり決める必要があります

金利の事を考えれば

◆なるべく金利の安い銀行系の自動車ローンを組みたい
◆借りる年数を少なくしたい

と誰もが考えます。

しかし、「銀行系」の審査は厳しく、時間がかかる事で知られています。

銀行系での自動車ローン借り入れ条件は、ほとんどの銀行で次のように決まっています。

銀行の自動車ローン借り入れ条件

・満20歳以上、満65歳以下の方
・完済時に満70歳の誕生日まで
・勤続(営業)年数が1年以上
・安定した収入がある事 前年度税込年収が200万円以上(個人事業主の方は所得金額)
・他にローンがあっても支払える収入があるか
・頭金を入れなけば貸さない(特にJAバンク)

 銀行金利借入可能額
みずほ銀行5.875% 変動300万まで
6.5% 固定
三井住友銀行4.475% 変動300万まで
三菱東京UFJ銀行1.7~2.45% 変動1000万まで
住信SBIネット銀行1.775~3.725% 変動1000万まで
JAバンク 1.690% ~ 2.250%固定1000万まで
一般的な信販会社8.5~9.9% 固定申し込み者の収入による

金利の安い銀行で借りたくても、残念ながら審査が通らない場合や、上の条件に当てはまらない場合は借りられません。

その場合、金利が高くなりますが、審査の甘い「ディラー」や「信販会社」で借りることになります。

信販会社を選んだ場合の注意点

おもちゃのミニカー

銀行の審査が通らず信販会社を選んだ場合、気を付けたいことは高額なローンの金利です。

B○Gモ○タ○などで車を購入した場合、言われるまま信販系の自動車ローンを組んだら9.9%もの金利でローンを組まされて失敗したというお客様は大勢います。

信販系でも、もっと安い7~8%台の金利のものがあります。1%金利が安いだけで利息がかなりお安くなります。信販系はネットで申し込めるものもありますので、十分吟味してローン会社や支払年数を決めましょう。

一番確実なのは、販売店に金利を下げるよう交渉をしてみる事です。(他の店で車を買うと言えば、案外、あっさり下げてくれる場合が多いです。)

さて、こまでで支払い年数を決めるポイント1「借りる金融機関を決める」をお話してきましたが、ご理解いただけたでしょうか。

その前に・・・・

◆まだ「現金一括払い」かローンかで迷っている方はこちら

◆他にお得な方法がないか、知りたい人はこちら

ポイント2★月収や年収で決める

ローンの支払年数を決めるポイントの2つ目は、「月収や年収で決める」です。

そんなこと当たり前だと考えがちですが、年収の申告によってローン会社は貸し渋りますので事前からの知識や準備が必要です。

ここでは、年収300万のA様が200万の車を購入するとき
「3年払い➡4年払い➡5年払い」にしたいきさつもふまえて解説していきます。

月々4万~5万円返せそう

3年払い(36回)がいいわ~♪
参考ローン詳細 3年
借入金額150万円 頭金50万
一般的なオートローン金利3%
ボーナス払いなし
分割/月 43,621 円×35 回
分割/月 43,632 円×1回
金利 70,367  円
総支払額 1,570,367 円

Aさんの場合、年収300万に対し200万円の車を購入するので頭金50万円を入れて、当初は3年払いを希望していました。

しかし、車の購入価格は「年収の半分」がベストだと言われています。

また、借りたい金額が年収の35%以内なら審査に通りやすいと言われていますが、これをAさんはクリアしていません。

車のローンの支払回数を決める際には自分の収入に合った「予算」を組み、しっかり計画をたてなければ、のちのち支払いが自分の首を絞めることになります。

月々いくらの返済ができるのか逆算して何年払いにするのかを決定することが大切なのです。

銀行系のオートローンの場合、源泉徴収や確定申告書での年収をチェックされる場合もあります。この「めやす」に満たない場合は、頭金を入れるなどして調整しましょう。

★車の購入価格の目安
「年収の半分」が経済的にバランスの良いカーライフが送れると言われています。
★ローンの審査が通るめやす
借りたい金額が年収の35%以内なら審査に通りやすい
(もっと高額でも、頭金や家族構成で緩和される場合あり)

ポイント3★維持費を計算に入れる

えっ!!
維持費を考えてなかったわ。

当初は3年払いを希望していたAさんですが、維持費の計算を忘れていたようです。車のコストは、購入する時だけではなく「維持費もかかる」事を忘れてはいけません。

1年間に車にかかる維持費は、軽自動車は30~40万円、普通自動車では40~50万円かかると言われています。車の維持費の内訳は下記の通りです。

車の維持費

・毎月のガソリン代
・駐車場代
・スタットレスタイヤなどの消耗品
・オイル交換/3カ月ごと
・自動車税/1年に1度
・任意自動車保険料
・2年ごとにかかる車検代(新車乗用の場合は初回だけ3年)

これをうっかりしてローンの返済額を増やし、毎月の出費の多さに苦しんだ方もいらっしゃいます。

「自動車保険料」や「車検」の支払いも忘れずに、支払金額に無理があると感じたなら、ローン返済回数を多くして毎月の支払い額を減らすことが必要です

Aさんは維持費を考慮して、「4年払い」に考えなおしました。

車の維持費を考えると3万円/月

やっぱり4年(48回払い)はどうだろう?
参考ローン詳細4年
借入金額150万円 頭金50万
一般的なオートローン金利3%
ボーナス払いなし
分割/月  33,201 円×47 回
分割/月  33,201 円 ×1回
金利 93,648 円
総支払額 1,593,648  円

しかし、まだまだ33,201円/月と高額。本当に大丈夫でしょうか?

ポイント4★中古車/過走行車/輸入車の購入はリスク増

中古車や外車は「修理代」かかりそうだワン

中古車は、消耗部品+工賃などが新車に比べて多く、近い将来に余計な支払いが増える可能性があります。つまり購入した時点でリスクがあるという事になります。

リスクがある車

・中古車
・過走行車(走行距離が多い車)10万キロ以上
・年式が新しくても走行距離が多い車
・事故車
・輸入車

日本車の部品耐用年数は長く「10年間/10万キロ前後」までは心配はないと言われているので神経質になる必要はありませんが、それを超えた車は修繕箇所が多いのは確かです。

輸入車はもっと注意が必要です。
部品の耐用年数は短く、一カ所の部品が10万円を超える高額な修理/工賃が多いので注意が必要です。

中古車/過走行車/輸入車を購入時には、万が一の故障した場合に修理費の支払いが出来る体制を整えておかなければなりません。

ポイント5★車への価値観 あなたはどのタイプ?

私はどのタイプかしら?

「ローンを何年払いにするか」は、「車への価値観」にも左右されます。

次の3つのタイプを見てみましょう。あなたはどのタイプですか?

◆乗り潰すタイプ

車は消耗品だから、ボロボロでも乗れなくなるまで乗るのさっ!!

➡長期ローンがお勧め 5~6年

◆常に最新型車に乗りたいタイプ

やっぱり、車は常に性能の良い最新型だろ!!
ハイブリットや電気自動車は低燃費だし、税金も安い。
安全装置が付いていて安心だ。

➡買い替え周期が短いので短期ローンがお勧め1~2年

◆税金対策/こだわりなし

わしはこだわりがないよ。
車を買うのは、税金対策だしね。
➡長期/短期ローン どちらでもよい

ポイント6★人生設計/ライフプラン

最後のポイントは、あなた自身の人生設計です。ご自身のライフプランがはっきり決まっていないと言う方も、良い機会ですからざっくりと考えてみましょう。

例えば・・・

・ライフプランはないが借金はない方がいい
・結婚前にローンを終わらせたい
・30歳までに子供が欲しいからそれまでにローンを終わらせたい
・子供にお金がかかる進学前にローンは終わらせたい
短期ローンがおすすめ
1~2年
・特に何もライフプランがない
・経費は少なく無理なく、豊かな人生を送りたい
・人生何が起こるか解らない。現金は手元に置いておきたい
・現金は投資に使いたいので、低金利ローンを長く組みたい
・支払回数が多くても、一生に1度は高級車やスーパーカーに乗りたい
長期ローンがおすすめ
5~6年

以上が、ローン年数決定の5つのポイントです。さてAさんは、何年ローンを選んだのでしょうか?

子供が生まれたらお金がかかりそう

やっぱり5年(60回払い)にするわ。
参考ローン詳細5年
借入金額150万円 頭金50万
一般的なオートローン金利3%
ボーナス払いなし
分割/月 26,953 円 × 59 回
分割/月  26,919 円×1回
金利 117,146 円
総支払額 1,617,146 円
5年払いに決定!!
当初、A様は3年(36回払い)を選択しましたが最終的には、「5年/60回払い」に決定しました。ガソリン代/自動車保険代金/車検代などの車の維持費やご自身のライフプランを考え、無理なくゆとりをもって返済していきたいと考えたのです

車のローンは最長何年?/銀行別年数と金利

スマホを持つ女性

車のローンは最長何年、何回払いまで組めるの?

「車のローン」って、何年まで組むことが出来るかご存知ですか。

銀行によっては10年払いもありますが、ディーラーや信販会社での支払い年数は6~8年が多いです。

銀行/農協系ディーラー系や信販会社
最長7~10年
(84回~120回)
最長6年~8年
(72回~96回)
みずほ銀行7年 (84回払い)
三井住友銀行10年 (120回払い)
三菱東京UFJ銀行10年 (120回払い)
住信SBIネット銀行10年 (120回払い)
JAバンク10年 (120回払い)
トヨタ8年 (96回払い)
ホンダ7年 (84回払い)
労金10年 (120回払い)

(信販系とは、オリエント/アプラス/イオンなどローン専門の信販会社のこと)

車のローンが長いと分割回数が多いので、毎月少額の支払いで済みますが、その分金利が多くなってしまいます。

では、車のローンの金利はいくらなのでしょうか?

金融機関別/自動車ローン金利一覧表

金利は、ローンを借りる金融機関によって大きく異なります。
また、審査のきびしさも違います。

金融機関金利審査のきびしさ審査の時間
農協 銀行系2~5%きびしい7~10日前後
ディーラー系信販会社4~10%ゆるい即日

 

パーセントで言われても解らないわ。

では200万借りた時の金利を見てみましょう。

200万借入 5年返済の場合

金利総返済額月々返済金利
2%2,103,33035,055103,330
3%2,156,24035,937156,240
4%2,209,98036,833209,980
5%2,264,54537,742264,545
6%2,319,93538,66538,665
7%2,376,140円39,602円376,140
8%2,433,165円40,552円433,165円
9.9%2,543,740円42,395円543,740円

うわ~すごい違いね。

10年も借りたらどうなるんだ?。

自動車ローン年数別/金利一覧表

自動車ローン年数別、金利一覧表はこちらです。

金利/支払い年数3年(36回)5年(60回)8年(96回)10年(120回)
2%62,263103,330165,920208,320円
3%93,847156,240252,072317,450円
4%125,725209,980340,336429,880円
5%157,903264,545430,704545,570円
6%190,37838,665523,152664,490円
7%223,150376,140617,672786,600円
8%256,216433,165円714,240911,860円
9.9%319,858543,740円903,2881,158,340円

金利や年数で、支払額がびっくりするほど違うんです。

まとめ 車のローンは平均何年?★車屋さんが教える年数決定の重要ポイント6つ!!

「何年でローンを返済しようか」と悩んでいるお客様にはやはり「5~6年払い(60~72回払い)」をお勧めします。ローン年数決定の5つのポイントを考えると、やはり5~6年払いが一般的に選ばれているようです。

「金利」でみると、最近ではネット銀行系の低金利オートローンも多くみられます。ディーラー等でも常に低金利キャンペーンをしているので、5年ローンでも十分お安い金利で利用する事が出来るでしょう。

また、オートローンは途中で返済プランを変更することも可能です。やっぱりローンを「一括返済」したい、逆に支払いが大変だから、もう少し長期返済にしたいという変更にも対応してくれます。

せっかく憧れのマイカーを購入したのに、「背伸びしすぎて購入したのではないか?」「維持できるのか?」などと不安になる前に、ぜひ「自動車ローンの支払年数」を精査し、素晴らしいカーライフを送りましょう。

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